银行利率一路走低，定期存款却一路飙到了历史新高。
这强烈的反差背后，究竟藏着什么？
今年前五个月，住户定期存款余额从1月的113.9万亿，一路攀升到5月的119.34万亿，
短短五个月激增5.4万亿，占比更冲上74.29%的峰值。
这意味着每100元存款中，就有超过74元被锁进定期账户。
这就有意思了，对吧？现在利息可不算高啊！
你看，大银行最新的三年定期利率也就1.25%左右，五年期也才1.3%，放十万块存一年，利息不到一千块。
收益这么低，为啥大家还抢着存？
这背后，是普通人对财富的集体焦虑：钱该往哪放？
（中国银行存款利率表截图）
咱先来想一下，如果放十万块存了一年，利息可能就1%左右，那么一年后，你的实际购买力是增加了还是减少了？
打个比方，如果存款利息是2%，但物价涨了3%，那你钱的实际购买力其实是在缩水的，等于亏了1%。
反过来，如果物价跌了，哪怕利息低点，实际购买力可能还增加了。
回顾2020年之前，存款名义利率能有4%-5%，那时物价涨幅大概在2%左右，实际算下来，咱们存钱的实际收益大概在2%-3%。
现在呢？名义利率降到1%-2%了，但关键是物价涨得非常慢，甚至有时还微跌。
这么一算，实际利率可能还在2%左右，甚至没怎么降。
再加上大家预期存款利率还得降，所以趁现在还能拿到这个数，赶紧存长期锁定。
那为什么不拿这笔钱去消费或者投资呢？真正的心结，是安全感。
年初那会儿，城镇调查失业率还在5.3%这个不算低的位置上。
房地产这个曾经的巨无霸行业深度调整，连带着上下游很多行业的日子也不好过。
虽然说一季度咱们居民人均可支配收入实际增长了5.6%，但看看身边，教培、互联网这些行业的波动，让很多人心里都绷着一根弦：
我的工作稳不稳？收入会不会降？
这种担忧直接影响了大家怎么处理手里的钱。
同时，虽然有些地方二手房交易看着还行，但仔细想想，卖房的人拿到钱后，这些钱是去消费了，还是又转头进了理财市场？恐怕后者居多。
以前可能想着投资、消费，现在更倾向于存起来以防万一。
这叫做预防性储蓄，就是为未来可能出现的风险，比如失业、生病提前做准备。
钱没消失，它只是换了个更让人心安的地方住下了。
还有一个容易被忽视但很重要的推手：我们的人口结构在变老。
2024年，中国60岁及以上老人占比突破了20%，总人口还减少了139万。
中老年人天然更倾向于规避风险，加上要为医疗、养老做准备，定期存款这种安全稳妥的方式自然成了他们的首选。
年轻人呢？虽然消费看起来挺活跃，2024人均消费支出也涨了5.3%，但30岁危机、35岁门槛这些词儿带来的焦虑是实实在在的。
很多年轻人也开始悄悄存钱，给自己攒点安全感或者底气。
结果就是，消费在涨，但总的储蓄率依然很高。
当然，光说不敢花还不够。
大家把钱定住，还有一个重要原因：环顾四周，发现能让钱安全地生点小钱的地方，似乎越来越少了。
以前银行理财是不少人的选择，感觉比存款收益高点。
但最近几年，随着市场利率一路下行，新发的理财产品收益率也跟着往下掉。
而且理财产品通常期限短，虽然风险相对可控，但也不是完全没风险。
在利率不断下降的环境里，它们的吸引力大大减弱了，很多人觉得不如存个定期省心。
股市呢？波动大，信息又不对称，如果没有专业知识和大量时间精力，想在股市里稳定赚钱，还是有点难。
再看看实体经济，企业赚钱也不容易。
数据显示，今年1-4月份规模以上工业企业的营业收入利润率只有4.87%，比去年同期还略低一点。
大环境如此，普通人想投资个小店、参个股，风险就更大了。
万一踩了雷，辛苦钱打了水漂，找谁说理去？
所以，还是存在银行最踏实，尤其是定期，至少本金安全。
当然，这趋势也不是一片灰暗。
细看数据，愿意多消费的人群比例其实在缓慢回升，特别是教育、医疗保健、旅游这些方面的支出意愿在增强。
政策层面也在积极想办法，比如降低房贷利率，降准降息等等。
虽然对储户来说利息少了，但长远看有助于降低整个社会的融资成本，还努力提升各种消费支付的便利性。
2025年一季度居民人均消费支出及构成
那么，这种把钱锁进定存的趋势会一直持续吗？
随着保障性住房建设推进、资本市场改革深化、新的消费热点涌现，大家对安全的定义和实现方式也会慢慢变化。
等到信心真正回暖，那沉睡在银行账户里的百万亿资金，或许会像解冻的河水一样，重新找到流动的方向。
只是现在，它提醒我们：信心这东西，比黄金还珍贵，而重建信心，需要时间和实实在在的举措。
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